연금저축펀드 세액공제 받기! 가입방법, TDF, 세금 쉽게 알아보기

 

연금저축이란?

 연금저축은 개인이 안정적인 노후생활 준비를 위해 자발적으로 가입하는 제도(개인연금)로 국가에서 장려하기 때문에 세금적으로 많은 혜택이 있다.
 연금저축의 최대 장점은 매년 400만 원 한도 내 세액공제를 받을 수 있다는 점, 연금저축의 최대 단점은 돈이 55세까지 묶인다는 점이 될 수 있다. 아래에서 자세히 설명하지만 연금저축으로 받을 수 있는 세제혜택은 소득공제가 아닌 세액공제이다.

 

 연금저축에 대한 쉬운 이해가 필요하다면 다음 글을 참고하시길 바란다.

연금저축 소득공제용 아닌 세액공제! 쉽게 알아보기

 

 

연금저축펀드란?

 연금저축펀드는 펀드를 담을 수 있는 계좌를 받아 운영하며, 세액공제 금액을 책정하는 계좌이다.
 현재 갖고 있는 연금저축펀드 가격이 출렁여도, 실제 입금한 한도 내 금액에 대해 확정적인 세액공제를 환급받기에 세액공제받는 금액과 펀드 수익률과는 상관이 없다.
 연금저축펀드 고유의 수수료는 나갈 수 있으나 자체비용은 본인이 직접 운영하기에 추가로 드는 비용이 없다는 장점이 있다. 하지만 이 역시 펀드이기 때문에 원금손실의 위험성이 있다는 점에 주의해야 한다. 

 

 

연금저축펀드 사용 방법

 연금저축펀드를 사용하는 방법은 다음과 같다.

1. 증권사 선택하여 연금계좌 개설하기
2. 400만원 계좌에 넣기(일시불/월납 모두 가능)
3. 펀드 선택하기 
4. 매년 세액공제 받기
5. 노후에 연금 신청해서 받기 (55세 이후)

 

연금저축펀드 상품 확인하기

 개인이 들 수 있는 연금 중 세액공제를 받을 수 있는 것은 '연금저축'이라는 이름이 명확이 붙어 있는 상품이다. 연금보험, 변액연금 등 '연금저축'이라는 말이 붙지 않은 상품은 세제비적격 상품으로 세액공제를 받을 수 없다.
 기존에는 금리가 높아 연금저축 신탁과 연금저축보험을 많이 사용하였지만 최근 저금리 기조로 인해 적극적인 투자가 필요한 연금저축펀드를 많이 사용하고 있다.

 연금저축은 금융사 3군데에서 모두 가입 가능하며 세액공제는 3곳 모두 동일하게 받을 수 있다. 이 중 연금저축펀드를 가입할 수 있는 곳은 은행과 증권사 두 곳이나, 일반적으로 증권사에서 많이 사용한다.

• 은행: 연금저축 신탁, 연금저축펀드
• 보험사: 연금저축보험
• 증권사: 연금저축펀드

 이와 같이 연금저축펀드는 은행, 증권사에서 개설이 가능하다.

네이버 지식백과

 

 

연금저축펀드 가입 조건

 연금저축펀드는 대한민국 모든 사람 가입 가능하다. (신생아도 가입 가능하다) 

 

 

연금저축펀드로 혜택 받기

1. 세액공제

 연금저축펀드로 연간 세액공제를 받을 수 있는 한도는 400만 원으로, 연금저축펀드 계좌에 입금한 금액만큼 400만 원 한도 내에서 세액공제를 받을 수 있다. 

 연소득에 따라 연금저축펀드 세액공제율이 다르며, 연소득이 5500만 원 이하인 경우 공제율이 16.5%이며, 초과인 경우 공제율이 13.2%이다. 따라서 연말정산을 할 때 연간 400만 원으로 연금저축펀드에 돈을 입금하였다면 최대 66만 원 또는 52만 8천 원을 돌려받는다. 

 연금저축펀드를 통해 세액공제를 받을 수 있기 때문에 연말정산을 하지 않아 세액공제를 전혀 받지 않는 주부, 학생들은 연금저축펀드로 받는 혜택이 많이 적다고 보면 된다. 

 

2. 이자소득세 과세이연

 연금저축 상품을 이용하면 매년 생기는 이자에 대해 이자소득세(15.4%)를 바로 내지 않고 연금수령일까지 과세이연 혜택을 받을 수 있어 복리의 효과를 누릴 수 있다. 이는 연말정산과 무관하기 때문에 이러한 연금저축 혜택은 가입한 모두가 누릴 수 있다.

 

 

연금저축펀드로 매입 가능한 상품

 연금저축펀드에 담을 수 있는 상품으로는 다음과 같다. 

• 현금
• 일반연금펀드
• ETF(파생 제외)

 즉, 연금저축펀드로 MMF, 채권형 펀드, 주식형 펀드, 혼합형 펀드, 해외 ETF, 섹터 ETF, 자산배분 펀드, TDF 모두 매입이 가능하다. 단, 개별주식, 해외주식, 개별 채권, ELS, 현금(일부 증권사), 파생상품은 매수 불가하다.

 팁이 있다면, 국내 주식만 담긴 ETF(KODEX200 등)는 본래 차익거래가 비과세이기 때문에 연금저축펀드에서 운영하여 되려 이익금에 대해 차후 연금소득세(3.3~5.5%)로 불필요한 세금을 내게 됨으로, 개별 주식계좌로 따로 운영하는 것이 좋다.

 

연금저축펀드 상품 수익률 확인하기

 통합 연금포털에 들어가면 연금저축펀드로 매입 가능한 연금상품에 대한 수익률 등을 확인할 수 있다. 이를 통해 마음에 드는 상품을 확인하는 것도 좋은 방법이다.

 

통합연금포털 클릭시 사이트로 이동

 

TDF 상품 활용하기

 TDF(Target Date Fund)란 투자자의 은퇴 시점을 목표 시점(target date)으로 해 생애주기에 따라 펀드가 포트폴리오를 알아서 조정하는 자산배분 펀드이다. 자동으로 자산배분을 하여 골고루 여러 상품을 담아놓은 종합 펀드이기 때문에 초보자들이 신경 쓰지 않아도 되어 아주 편리한 상품이다. 펀드 상품은 시간이 지날수록 안잔자산으로 점점 포트폴리오를 재구성하기 때문에 은퇴할 시기에는 보수적인 투자가 자동적으로 시행되어 매우 편리한 상품이다.

출처: fosskorea

 

 TDF상품명에는 2045와 같은 연도가 같이 붙었는데, 이는 예상되는 은퇴시기를 의미하며 숫자가 클수록 나중에 은퇴할 것으로 예상하여 더 공격적인 포트폴리오로 구성되어 있다. 다음과 같이 본인 은퇴 연도를 계산하여 구입하면 적절하다.

출처: fosskorea

 

 TDF는 선진화된 나라에서 안정적으로 시행되고 있는 상품이며, 우리나라도 그 시장규모가 점점 커지고 있는 추세이다.

 

 이와 같이 연금저축펀드에 대해 알아보았습니다. 연금저축펀드의 최대 장점은 세제혜택이 있다는 점, 연금저축펀드의 최대 단점은 55세까지 돈이 묶인다는 점을 확인하시면 좋겠습니다. 다시 한번 언급하지만 연금저축펀드로 받을 수 있는 세제혜택은 소득공제가 아닌 세액공제인 점 참고 바랍니다.